Wiele banków komercyjnych przygotowało ofertę tzw. wakacji kredytowych dla swoich klientów zgodnie z propozycją Związku Banków Polskich, które już w połowie marca przedstawiły swoje rekomendacje. 3 kwietnia 2020 r. Przemysław Barbrich, rzecznik prasowy Związku Banków Polskich poinformował PAP, że o wakacje kredytowe klienci banków złożyli prawie 600 tys. wniosków. Sprawdźmy zatem, co kryje się pod tą z pozoru dobrze brzmiącą nazwą.
Wakacje kredytowe to inna nazwa ..
odroczenia płatności. Na dzień dzisiejszy mowa jest o odroczeniu płatności na okres od trzech do sześciu miesięcy części płatności lub całej raty. Obecnie banki proponują swoim klientom cztery możliwe rozwiązania zawieszenia spłat:
- tylko kapitału, bez wydłużenia okresu spłaty,
- całych rat (kapitału i odsetek) oraz wydłużenie okresu spłaty,
- całych rat (kapitału i odsetek) bez wydłużenia okresu spłaty,
- tylko kapitału oraz wydłużenie okresu spłaty.
Oczywiście zawieszenie spłaty kredytu niesie ze sobą korzyści – spłata zostanie przesunięta w czasie, obniży Twoje ryzyko niewypłacalności, ale finalnie kredyt będzie kosztował Cię więcej. Gdy spłata zostanie zawieszona, kapitał spłacisz później i Twoja suma odsetek będzie wyższa, ponieważ wakacje kredytowe wydłużają okres kredytowania albo wpływają na wysokość przyszłych rat. Prześledź przykład podany przez jeden z portali o tematyce biznesowej:
Załóżmy, że masz kredyt zaciągnięty na 300 tys. zł 10 lat temu czyli w 2010 roku.
Kredyt ten (z marżą na poziomie 2%) regularnie do tej pory spałcałeś. Aktualna rata wynosi 1534 zł miesięcznie. Jeśli spłacałeś ten kredyt normalnie, to do 2035 roku musisz oddać bankowi łącznie 486,3 tys. złotych. Oczywiście przy założeniu, że warunki kredytowe od dziś przez kolejne lata byłyby stałe.
Bank jest skłonny udzielić Ci wakacji kredytowych na 3 miesiące
Prosisz więc bank o zawieszenie na 3 miesiące konieczność płacenia rat. Łącznie daje Ci to ulgę w kwocie ponad 4,6 tys. zł. Niestety nie są to pieniądze, o których bank zapomni, ale dopisze je do salda zadłużenia.
To spowoduje, że po upływie 3 miesięcy będziesz musiał płacić ratę na poziomie około 1587 zł, czyli o ponad 50 zł wyższą niż dotychczas. Co więcej do końca okresu kredytowania oddasz do banku o prawie 4,8 tys. zł więcej niż gdybyś normalnie spłacał kredyt. Te wyliczenia zakładają, że wakacje kredytowe nie doprowadzą do wydłużenia okresu kredytowania.”
Przed wysokimi kosztami wakacji kredytowych ostrzega także Maciej Bednarek w artykule “Za takie wakacje kredytowe dziękujemy” na portalu Subiektywnie o Finansach.
Jakie warunki stawiają banki?
Banki zadeklarowały chęć pomocy dla kredytobiorców, ale mogą wdrożyć te rozwiązania na własnych zasadach. Nie powinny pobierać opłat, ale mogą ustalić własny czas trwania wakacji kredytowych oraz ich formę.
Wakacje kredytowe może otrzymać zarówno klient indywidualny jak również klient firmowy pod warunkiem, że spełni wymogi określone przez dany bank. A te w zależności od instytucji różnią się. Są jednak takie warunki, które w zdecydowanej większości banków są wspólne:
- dobra historia kredytowa,
- terminowa spłata co najmniej kilku rat kredytu,
- pokazanie, że zostały podjęte starania by odzyskać/ poprawić zdolność kredytową.
Wakacje kredytowe w PKO BP
W tej instytucji nie możesz zawiesić spłaty, jeżeli posiadasz zaległość w spłacie. Bank nie pobiera opłat za rozpatrzenie i realizację wniosku o wakacje kredytowe. Wydanie decyzji w sprawie wniosku może potrwać maksymalnie 14 dni. Jak informuje bank “możesz skorzystać z zawieszenia do 3 następujących po sobie rat kredytu lub pożyczki i dotyczy to całej raty lub jej części kapitałowej albo odsetkowej:
- dla kredytu/pożyczki hipotecznej 1 wniosek zawiesza spłatę 1 raty – dlatego pamiętaj w każdym z kolejnych 2 miesięcy wypełnij ten wniosek ponownie, najpóźniej na 3 dni robocze przed najbliższym terminem spłaty raty,
- w przypadku kredytu/pożyczki gotówkowej możesz zawiesić spłatę na 3 miesiące w 1 wniosku”.
Więcej informacji: https://www.pkobp.pl/aktualnosci/zawieszenie-rat/
Wakacje kredytowe w mBanku
Mbank zaproponował swoim klientom zawieszenie rat kapitałowych kredytu nawet na 6 miesięcy w całym okresie kredytowania. Odroczenie płatności nie dotyczy części odsetkowej raty. To oznacza, że tą część płatności nadal będziesz uiszczać. mBank nie pobiera opłat za za rozpatrzenie i realizację wniosku o wakacje kredytowe.
Więcej informacji: https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-gotowkowe/zawieszenie-platnosci-rat/
Wakacje kredytowe w Millenium
W przypadku pożyczki gotówkowej moższ ubiegać się o 3-miesięczne wakacje kredytowe, pod warunkiem, że spełnisz poniższe wymagania:
- pożyczka została uruchomiona przed 17.03.2020 r.,
- w momencie składania wniosku nie masz zaległości w spłacaniu pożyczki,
- do końca spłaty pożyczki zostało co najmniej 4 raty.
W przypadku kredytów hipotecznych również masz dwie możliwości: możesz zawiesić ratę na 1 lub 3 miesiące. Wniosek o 3-miesięczne wakacje kredytowe jest dostępny po spełnieniu takich samych warunków jak w przypadku pożyczki gotówkowej.
Więcej informacji: https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/wsparcie/przewodniki-po-produktach/wakacje-kredytowe
To co teraz?
Trzeba pamiętać, że banki to nadal firmy jak każda z nas. Mają swoje cele, budżety i przede wszystkim możliwości lub ich brak. Przesunięcie raty o 3 miesiące do przodu, to nie tylko gest dobrej woli, ale także zobowiązanie do pomocy przez organ nadzorujący. Nie oznacza to wcale, że przedsiębiorcom będzie się to opłacać. Nim podejmiesz decyzję (być może zbyt pochopnie!), warto wziąć naszą konkretną sytuację pod lupę. To, że jest możliwość nie oznacza, że musi być dla Ciebie korzystna.
W obecnej chwili jednym z największych zagrożeń dla Twojej płynności finansowej jest niepewność. Klienci mają inne priorytety w podejmowaniu decyzji zakupowych, a przedsiębiorcy brak faktur wpływających do firm. Chodzimy trochę po omacku nie wiedząc jak gospodarka ruszy (jeśli!) za miesiąc, kwartał czy pół roku.
Życie często uczy nas, że podejmowanie decyzji pod presją czasu, nie zawsze jest najbardziej korzystne. Weź pod uwagę, swoją indywidualną sytuację:)
Autor grafiki: thriftymommaramblings.com
