Informacja o długach, czyli co wiadomo o Tobie w BIK?

Kiedy przedsiębiorcy składają wnioski o przyznanie kredytu w kredytmarket.com, pada czasem z ich strony pytanie, „w jakich bazach” Kredytmarket weryfikuje wiarygodność swoich kredytobiorców? Część osób pewnie już kiedyś zetknęła się z nazwą BIK. Jeśli słyszycie ją pierwszy raz, zapraszam do artykułu!

Co to jest BIK?

BIK, czyli właśnie Biuro Informacji Kredytowej, to prywatna instytucja (mówiąc precyzyjnie: spółka akcyjna), której właścicielami są przede wszystkim banki. Banki powołały do życia BIK, aby wymieniać się informacjami, które z jednej strony stanowią tajemnicę bankową, a z drugiej są bardzo cenne przy ocenie kredytowej każdego kredytobiorcy.

Kto trafia do BIK?

Każdy z nas od czasu do czasu może posiłkować się kredytem lub pożyczką. Chociażby na zakup jakiegoś dobra konsumpcyjnego (telewizor, konsola czy egzotyczne wakacje). Informacja o każdej takiej transakcji kredytowej, jeśli została przeprowadzona przez bank, zostaje przekazana do Biura Informacji Kredytowej.

Po udzieleniu kredytu, banki raportują też każdą zmianę, jaka ma miejsce w obsłudze zadłużenia. Czy spłaciliśmy ratę kredytu czy też nie. Czy wykorzystaliśmy dostępny limit na karcie kredytowej czy też nie. Czy złożyliśmy wniosek o kredyt, który czeka na rozpatrzenie.

Jeśli zaciągamy zobowiązania jako konsumenci, trafiamy do części zbioru, który gromadzi informacje o długach „konsumenckich”.

Kiedy prowadzimy działalność gospodarczą, skorzystanie z dodatkowego finansowania może okazać się wręcz korzystne dla naszego biznesu. Bierzemy więc kredyt „na firmę”. Czy w ten sam sposób do BIK trafiają informacje dotyczące tych zobowiązań zaciąganych „na firmę”?

TAK, odbywa się to dokładnie tak samo.

Jeśli zaciągamy kredyt na naszą działalność gospodarczą, wtedy nasze dane trafią do część zbioru z zobowiązaniami „firmowymi”. Różnią się one więc tym, z kim zawierana jest umowa. Jeśli prowadzimy działalność gospodarczą w formie jednoosobowej firmy, wtedy będziemy stroną umowy jako osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą. Kiedy zaś będziemy prowadzić działalność w formie spółki – stroną umowy będzie spółka i dane o spółce zostaną przekazane do BIK.

A po co w ogóle takie dane są gromadzone?

Okazuje się, że takie dane (kto, kiedy i na jak długo zaciąga swoje zobowiązania oraz jak terminowo je spłaca) pozwalają „przewidzieć”, jak w przyszłości będzie wyglądała obsługa zobowiązań przez kredytobiorcę. Czy będzie dokonywał spłat terminowo czy też z opóźnieniami. Dają też one możliwość szybkiej oceny i podjęcia decyzji kredytowej w ciągu kilku minut (tak jak na kredytmarket.com).

Zatem, korzystaniem z tych danych zainteresowane są wszystkie firmy, które „ustawowo” zobligowane są do dokonywania oceny ryzyka przed zawarciem umowy o kredyt. Także inni uczestnicy rynku finansowego, którzy pożyczają pieniądze, chcą mieć dostęp do tych danych.

Jak sprawdzić czy i jakie moje dane są w BIK?

Jeśli chcesz sprawdzić, jakie dane o Tobie jako konsumencie są przetwarzane w Biurze Informacji Kredytowej, możesz pobrać raport na ten temat.

Aby to zrobić należy wejść na stronę bik.pl. Tam w zakładce bik.pl/klienci-indywidualni znajdziesz informacje o raportach.

Do pobrania takiego raportu wymagane jest założenie konta na portalu BIK, co wiąże się z koniecznością:

• udostępnienia skanu dokumentu tożsamości,
• podaniem numeru telefonu,
• wykonaniem przelewu identyfikacyjnego.

Tę procedurę wykonujemy raz, potem uzyskujemy możliwość zamawiania różnych raportów, jakie oferuje BIK. Większość z nich jest niestety płatna.

Mimo że można otrzymać bezpłatny raport, zakres informacji w nim zawartych jest bardzo mocno ograniczony  w porównaniu do raportów płatnych.

“Raport BIK Moja Firma”

Dla osób, które prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą, istnieje możliwość zamówienia przez stronę BIK raportu obejmującego swym zakresem ich zobowiązania jako przedsiębiorców.

BIK nazwał ten produkt: “Raport BIK Moja Firma”. Raport kosztuje jednorazowo 49 zł. Z informacji, jakich BIK udziela telefonicznie (nie ma potwierdzenia tej informacji na ich stronie), taki raport można też zamówić dla spółki z ograniczoną odpowiedzialnością.

Osoby  prowadzące działalność w innej formie, muszą zamówić raport poprzez wniosek papierowy. BIK nie udostępnia na ten temat informacji na swojej stronie, ale infolinia BIKu powinna przeprowadzić każdego przez proces zamówienia takiego raportu. Koszt tego raportu to 196,80zł.

Dlaczego warto sprawdzać informacje zawarte w BIK?

Regularne sprawdzanie swojej historii pomoże Ci w stwierdzeniu, czy banki bądź firmy pożyczkowe przekazują pełną i kompletną informację na twój temat.

W kredytmarket.com niejednokrotnie spotykamy sie z sytuacją, że nasi klienci nie wiedzą, jakie informacje są raportowane do Biura Informacji Kredytowej. Często zdarza się, że są niepełne bądź nieaktualne.

Jeśli ubiegasz się o kredyt, a bank odmówił Ci kredytu, sprawdzenie własnego raportu jest zawsze dobrym pomysłem.

Czy firmy pożyczkowe mogą skorzystać z zasobów BIK, aby mnie zweryfikować?

Banki mają „ustawowy” (czyli wynikający z przepisów prawa) dostęp do zasobów Biura Informacji Kredytowej. Coraz częściej zdarza się, że podmioty finansujące rozwój przedsiębiorców to firmy „niebankowe”, a więc takie, które nie gromadzą depozytów w celu udzielania kredytów i ich działalność nie wymaga licencji bankowej.

Firmy takie nie są „ustawowo” upoważnione do pobierania takich danych.

Jak więc uzyskują dostęp do tych zbiorów?

Po prostu proszą swoich klientów o wyrażenie zgody na odpowiednie zapytanie. Jeśli zgoda zostanie udzielona, to nie ma przeszkód prawnych w odpytaniu tych baz i wykorzystaniu danych z nich pochodzących.

Czy Kredytmarket pobiera dane z baz Biura Informacji Kredytowej?

Jak się pewnie już domyślasz, odpowiedź brzmi: TAK.

To ważna część naszego procesu oceny wniosku. Dzięki temu, że pobieramy takie dane, proces może być szybki i w dużej mierze zautomatyzowany.

Czy powinieneś się tego w jakikolwiek sposób obawiać? Naszym zdaniem – nie. Dzięki temu zyskujesz szybkość oceny Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Masz pytania odnośnie BIK? Podziel się nimi w komentarzu, chętnie odpowiemy na wszelkie Twoje wątpliwości.